ঋণের মধ্যেই জন্ম এবং ঋণের মধ্যেই মৃত্যু

নিরঞ্জন রায়

আমরা ছাত্রজীবনে একটা কথা প্রায়ই শুনতাম, তা হচ্ছে “তৃতীয় বিশ্বের দেশে প্রতিটা শিশু ভূমিষ্ঠ হয় বিশাল এক ঋণের বোঝা মাথায় নিয়ে”। আমাদের শিক্ষকরা যখনই অর্থনীতি বিষয়ে পড়াতেন এবং তৃতীয় বিশ্ব বা উন্নয়নশীল দেশের  আর্থসামাজিক অবস্থা নিয়ে কথা বলতেন, তখনই এই বিসয়ে কথা বলেছেন। এমনকি সে সময় পত্রপত্রিকায় যে লেখালেখি হতো, সেখানেও বিষয়টা আলোচিত হয়েছে। তৃতীয় বিশ্বের, বিশেষ করে আমাদের বাংলাদেশের মত দেশে আসলেই প্রতিটা শিশু বিশাল ঋণের বোঝা মাথায় নিয়ে জন্মগ্রহণ করে কিনা, তা আমরা সেভাবে নিশ্চিত হতে পারিনি। আমার চেনাজানা যারা আছেন, তাদের ব্যক্তিগত দায়দেনা কিছু আছে। তবে তারা সেই মাপের ঋণে জর্জরিত নয় যে তাদের সন্তান বিশাল অংকের ঋণের বোঝা মাথায় নিয়ে জন্মগ্রহণ করবে।

বিষয়টি অবশ্য ব্যাক্তিগত ঋণ নয়, বরং রাষ্ট্রীয় ঋণকে বোঝানো হয়েছে। জনগণ রাষ্ট্রের মালিক, তাই রাষ্ট্রীয় ঋণের বোঝা মূলত জনগণেরই বোঝা। এই কথার সত্যতা কাগজেকলমে থাকলেও বাস্তবে সেভাবে নেই। রাষ্ট্রীয় ঋণ দেশের জনগণ ব্যক্তিগতভাবে পরিশোধ করেছে এমন নজির পৃথিবীতে আছে কিনা আমার জানা নেই। মানুষ ব্যাক্তিগত ঋণের জন্যই দায়ি থাকে এবং ব্যাক্তিগতভাবে এই ঋণ পরিশোধ করে। সেই বিবেচনা থেকে বাংলাদেশে প্রতিটা শিশুর ঋণগ্রস্ত হয়ে জন্মানোর বিষয়টি নিশিচত হতে না পারলেও, কানাডা আসার পর এটা অন্তত নিশিত হয়েছি যে আমেরিকা-কানাডার মত দেশে অধিকাংশ শিশু ঋণের বোঝা মাথায় নিয়েই জন্মগ্রহণ করে।

আমেরিকা-কানাডার মত দেশে যে শিশু জন্মগ্রহণ করে, তার বাবা-মা আগে থেকেই ক্রেডিট কার্ড বা ব্যাক্তিগত ঋণে জর্জরিত হয়ে থাকে। কিছু ব্যতিক্রম বাদ দিলে আমজনতার ক্ষেত্রে এটাই সত্য, এটাই বাস্তবতা। বাবা-মা নবজাতকের জন্য যা কিছু করে, তার সবই ক্রেডিট কার্ড বা ব্যাক্তিগত লাইন অব ক্রেডিট ব্যবহার করে। এখানে যেহেতু হাইস্কুল পর্যন্ত পড়াশোনা বিনামূল্যে, তাই বিদ্যালয়ের বেতন দিতে হয় না। তবে লেখাপড়ার যে আনুসাংগিক খরচ আছে, সেগুলোও চলে বাবা-মার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে। এরপর বিশ্ববিদ্যালয়ে ভর্তি হবার সাথে সাথে বিভিন্ন ব্যাংক ছাত্রছাত্রীদের হাতে একটি করে ক্রেডিট কার্ড ধরিয়ে দেয়। সেই সাথে শুরু হয়ে যায় জীবনের ঋণের চাকা, যা আর থামে না। বিশ্ববিদ্যালয়ে লেখাপড়ার যাবতীয় খরচ মিটানোর জন্য আছে রাষ্ট্রীয় ঋণের ব্যবস্থা। আমেরিকায় তো শিক্ষা ঋণ এক মারাত্মক সমস্যা হয়ে দেখা দিয়েছে। স্থানিয় সংবাদ মাধ্যমে প্রকাশিত তথ্য অনুযায়ী মোট শিক্ষা ঋণের পরিমাণ ১.৭০ ট্রিলিয়ন ডলার। এই বিশাল অংকের শিক্ষা ঋণ নিয়ে প্রেসিডেন্ট ট্রাম্প নিজেও উদ্বিগ্ন এবং বিষয়টি দেখার জন্য বিশেষ দায়িত্ব দিয়েছেন তাঁর ট্রেজারি সেক্রেটারি, স্কট বেসেন্টাকে। কানাডায় সরাসরি রাষ্ট্রীয়ভাবে শিক্ষা ঋণ দেয়ার ব্যাবস্থা নেই। এখানে প্রভিন্সিয়াল সরকারের মাধ্যমে একই ধরণের শিক্ষা ঋণ দেয়া হয়। অন্টারিওতে এই ঋণ ওসাফ ঋণ নামে পরিচিত এবং বেশ জনপ্রিয়ও বটে। এই শিক্ষা ঋণ এতটাই জনপ্রিয় যে যারা গুরুত্ব সহকারে পড়াশোনা করে, তারাও এই ঋণ গ্রহণ করে। আবার যারা নামেমাত্র পড়াশোনা করে, তারাও এই শিক্ষা ঋণ নিয়ে থাকে। কানাডায় এই শিক্ষা ঋণের পরিমাণ কত, তার সঠিক তথ্য আমাদের কাছে নেই। তবে এই পরিমাণ যে কয়েক বিলিয়ন ডলারের বেশি ছাড়া কম হবে না, তাতে কোনো সন্দেহ নেই।

একজন ছাত্র তাঁর প্রাপ্য অনুযায়ী শিক্ষা ঋণ তো গ্রহণ করেই, সেই সাথে বিভিন্ন বাণিজ্যিক ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ক্রেডিট কার্ড, লাইন অব ক্রেডিট এবং গাড়ির ঋণও গ্রহণ করে। ফলে দেখা যায় একজন ছাত্র বা ছাত্রি যখন শিক্ষাজীবন শেষ করে বের হয়, তখন তার মাথার উপর থাকে প্রায় এক লাখ ডলার বা তার বেশি পরিমাণ ঋণ। শিক্ষাজীবন শেষে যে মানের চাকুরিই যোগার করা হোক না কেন, সেই উপার্জন দিয়ে এই ঋণ পরিশোধ করা সম্ভব নয়। একজন শিক্ষার্থী উচ্চ শিক্ষা শেষ করে যদি একটি ভাল মানের চাকুরীও পেয়ে যায়, তাতেও তার বাৎসরিক বেতন হাতেগোনা দুকজন বাদ দিলে কোন অবস্থাতেই সত্তর/আশি হাজার ডলারের বেশি হবে না। আয়কর এবং অন্যান্য কর্তন শেষে হাতে পারে প্রায় পঞ্চাশ হাজার ডলারের মত। অথচ তার জীবনযাপনের জন্য প্রয়োজন হয় প্রায় ষাট হাজার ডলারের মত। তাহলে এই উপার্জন দিয়ে সে এই ঋণ পরিশোধ করবে কিভাবে। ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা থাকায় অন্য আরেক ঋণ নিয়ে এই শিক্ষা ঋণ শোধ করতে হয়। সেই সাথে নতুন সংসার চালাতে হয়, অন্যান্য প্রয়োজনীয়তাও দেখা দেয়। ফলে যে শিক্ষা ঋণ দিয়ে জীবন শুরু হয়েছিল, সেই ঋণ অন্যান্য ঋণের সাথে মিলে ক্রমেই বাড়তে থাকে এবং এক পর্যায় ঋণের বেরাজালে আটকে যেতে হয়।

আগে শিক্ষা ঋণ নিয়ে যারা উচ্চশিক্ষা অর্জন করেছে, তাদের অধিকাংশই ভাল চাকুরি পেয়েছে এবং এই শিক্ষা ঋণ কিছুটা হলেও পরিশোধ করেছে। কিন্তু এখনকার অবস্থা ভয়াবহ। সব ক্ষেত্রে প্রযুক্তির রমরমা অবস্থার কারণে এখন ভাল চাকরির সুযোগ ব্যাপাক হারে হ্রাস পেয়েছে। এখন অধিকাংশ চাকরি শ্রমনির্ভর এবং ঘণ্টাপ্রতি বেতন। অধিকাংশ ক্ষেত্রে সর্বনিম্ন বা তার চেয়ে কিছু বেশি বেতন দেয়া হয়। বিশ্ববিদ্যালয় থেকে স্নাতক পাশ করে রেস্টুরেন্ট, ফ্যাক্টরি বা শপিং মলে সর্বনিম্ন বেতনে চাকুরি করছে, এমন মানুষের সংখ্যা নেহায়েত কম নয়। তাঁরা এই শিক্ষা ঋণ কিভাবে পরিশোধ করবে, তা কল্পনা করাও কঠিন। আশা নিয়ে বেড়ে উঠা এসব প্রতিশ্রতিসম্পন্ন ছেলেমেয়েদের সামনে সুন্দর ভবিষ্যৎ অনেক ক্ষেত্রেই ম্রিয়মাণ হয়ে যায়। এ যেন ভদ্রবেশি দুর্বিষহজীবন।    

উন্নত বিশ্বের সৌন্দর্য হচ্ছে জীবনের শুরুতেই ঋণের বেড়াজালে আটকে গেলেও, তা মানুষের জীবনে এবং সমাজ ব্যবস্থায় প্রতিফলিত হয় না। এখানে কাউকে দেখে মনে হবে না যে তার মাথার উপর বিশাল এক ঋণের বোঝা আছে। কিভাবে এই ঋণ শোধ হবে, সেই চিন্তাও তার মধ্যে নেই। বরং ঋণের উপর ঋণ নিয়ে উন্নত জীবন উপভোগ করে থাকে। ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানও ক্রমাগত ক্রেডিট কার্ড ঋণ বৃদ্ধি করতে থাকে। অবস্থা এমন যে ক্রেডিট কার্ড বা ব্যাক্তিগত লাইন অব ক্রেডিট ঋণ ছাড়া এখানে একদিনও চলার সুযোগ নেই। চাকুরি না থাকলেও চলবে, এমনকি নিয়মিত উপার্জন না থাকলেও চলবে, কিন্তু ক্রেডিট কার্ড না থাকলে একদিনও চলবে না। আমার কথা অনেকের কাছেই অবিশ্বাস্য মনে হতে পারে। আমাদের অনেকের পরিচিত বা আত্মীয়স্বজন এখন আমেরিকা-কানাডা থাকে। তাদের অনেকেই যেনতেন একটা চাকুরি করে দামি গাড়ি হাকাচ্ছে এবং বিলাসবহুল জীবনযাপন করছে। কিভাবে করছে, সেই উত্তর জানার চেষ্টা করলেই আমার কথার সত্যতা খুঁজে পাওয়া যাবে।                

উন্নত বিশ্ব মূলত ঋণনির্ভর অর্থনীতিতে পরিণত হয়েছে। এখানে রাষ্ট্রীয় ঋণ যেমন আছে মাত্রাতিরিক্ত, তেমনি আছে ব্যাক্তিগত ঋণের পরিমাণ। হাতেগোনা কিছু সৌভাগ্যবান ধনাঢ্য ব্যাক্তির কথা বাদ দিলে, এমন কোনো ব্যাক্তি খুজে পাওয়া যাবে না যে তাঁর ব্যক্তিগত ঋণ নেই। ব্যাক্তিগত ঋণ বলতে মুলত ক্রেডিট কার্ড ঋণ, ব্যাক্তিগত লাইন অব ক্রেডিট এবং গাড়ির ঋণকেই বোঝায়। উন্নত বিশ্বে ব্যাক্তিগত ঋণের পরিমাণ এতই বেশি যে মাথাপিছু গড় ব্যাক্তিগত ঋণের পরিমাণ মোট উপার্জনের ১৪০% থেকে ১৭০%। অর্থাৎ একজন ব্যাক্তির যে পরিমাণ বাৎসরিক উপার্জন তার দেরগুণ হচ্ছে ব্যাক্তিগত ঋণ। এই বিশাল ঋণনির্ভর জাতি হয়েও এসব দেশ কি সুন্দর উন্নত দেশ হিসেবে টিকে আছে। পক্ষান্তরে উন্নয়নশীল বিশ্বের অনেক দেশে মাথাপিছু গড় ব্যাক্তিগত ঋণের পরিমাণ নামমাত্র হলেও, সেসব দেশ উন্নতির পথে এগোতে পারছে না। অথচ বাস্তবতা হচ্ছে আজ যদি বিশ্বব্যাংক বা আইএমএম এই মর্মে সিদ্ধান্ত নেয় যে ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যাক্তিগত লাইন অব ক্রেডিট ঋণের মোট পরিমাণ কোনো অবস্থাতেই ঋণগ্রহীতার মোট উপার্জনের এক চতুর্থাংশের বেশি হতে পারবে না। যাদের ইতোমধ্যে বেশি আছে, তাদের সেই ঋণের পরিমাণ হ্রাস করে উপার্জনের এক চতুর্থাংশের নিচে নামিয়ে আনতে হবে। এমন সিদ্ধান্তের ফলে দেখা যাবে যে ঋণগ্রহীতা তো দেওলিয়া হবেই, সেইসাথে আমেরিকা কানাডার অর্থনীতিও মুখ থুবড়ে পড়বে। অথচ এমন সিদ্ধান্তে কারণে উন্নয়নশীল বিশ্বের অর্থনীতিতে তেমন কিছুই হবে না।

এখন প্রশ্ন হচ্ছে এই যে ব্যাক্তিগত ঋণের ভারে জর্জরিত হওয়া, ঋণ ব্যবস্থার মধ্যে টিকে থাকা এবং রিতিমত বিলাসবহুল জীবনযাপন করা, তার শেষ পরিণতি কোথায়। বিষয়গুলো নিয়ে নিজে যেমন ভাবি, তেমনি আলোচনাও করি বিভিন্ন মহলে। সুযোগ পেলেই অতিরিক্ত ঋণে জর্জরিত হবার বিষয় নিয়ে আলোচনা করি অনেকের সাথে শুধুমাত্র সন্তোষজনক কিছু জানার আশায়। যেখানেই আলোচনা হয়, সেখানেই একটি বিষয় সামনে চলে আসে যে একজন ব্যাক্তি জীবদ্দশায় তাঁর ঋণ শোধ করতে পারবে কিনা। যদি নাই পারে, তাহলে সেই ঋণের কি হবে। এর সঠিক উত্তর আমার জানা নেই। তবে এতটুকু জানি যে বাবা-মার ঋণের টাকায় জন্ম নিয়ে, ঋণের টাকায় প্রতিষ্ঠিত হয়ে, এই ঋণের টাকায় জীবনযাপন করে, সেই ঋণ রেখেই পৃথিবী থেকে চলে যেতে হবে। অর্থাৎ ঋণের মধ্যেই জন্ম এবং ঋণের মধ্যেই মৃত্যু। #

নিরঞ্জন রায়, CPA, CMA, CAMS
সার্টিফাইড অ্যান্টি-মানিলন্ডারিং স্পেশালিষ্ট ও ব্যাংকার।
টরনটো, কানাডা
Nironjankumar_roy@yahoo.com